撰文：Michael Roddan, Yueqi Yang
编译：Block unicorn
摩根大通最近几个月冻结了至少两家快速增长的稳定币初创公司使用的账户，这凸显了加密货币交易对银行构成的风险，银行必须了解与其开展业务的客户及其资金来源。
这些稳定币初创公司在委内瑞拉和其他一些因制裁或其他限制而对银行构成法律风险的地区开展业务。其中一家稳定币初创公司曾宣称客户在交易前无需进行身份验证。另一家初创公司在摩根大通冻结其账户后，根据该公司与客户的沟通记录，突然终止了所有来自高风险国家的客户。
稳定币在海外人气暴涨，尤其是在经济和货币不稳定的国家。去年夏天，美国通过了一项稳定币法案，使这种与美元挂钩的加密货币获得了合法地位。
个人和企业使用稳定币来获取美元并进行海外汇款。他们需要与美国银行建立联系，才能将加密货币兑换成美元。但银行对此持谨慎态度，担心即使在特朗普总统支持加密货币的执政时期，他们也会因此受到监管机构的处罚。全球和美国的监管机构及执法机构都曾表示，稳定币已被用于资助恐怖组织、洗钱以及从事其他犯罪活动。
摩根大通冻结了两家由风险投资公司 Y Combinator 投资的初创公司—— Blindpay 和 Kontigo ——的账户，这两家公司主要专注于拉丁美洲市场。这两家公司通过数字支付公司 Checkbook 与摩根大通建立了联系，而 Checkbook 也得到了摩根大通和其他机构的支持。
Blindpay 已处理超过 1 亿美元的交易。今年 8 月，该公司开始在摩根大通提供一种账户，旨在帮助客户克服进入美国金融体系的障碍。Blindpay 当时在一篇博客文章中表示，获得美国银行的贷款「比想象中要难得多」。
当天晚些时候，摩根大通和 Checkbook 冻结了 Blindpay 的账户。据该公司网站上一系列现已删除的博文显示，这家稳定币公司迅速开始加强反洗钱措施和客户验证。Blindpay 未回应置评请求。
去年，Checkbook 加入了摩根大通的支付合作伙伴网络，这使得 Checkbook 能够通过摩根大通银行为其客户处理支付业务。为此，Checkbook 会在摩根大通为其客户创建虚拟账户。
虚拟账户允许 Checkbook 等金融科技公司能够快速为海外客户和企业客户开设美元计价账户，从而避免他们因种种原因无法使用美国银行系统。根据美国法律，在美国开设银行账户的企业必须提供其在美国开展业务的证明，以及在美国的实际运营地址。
虚拟账户已成为 Blindpay 等稳定币公司提供的热门服务。Checkbook 的账户为这些小型稳定币公司打开了进入美国金融体系的后门。不久后，摩根大通发现账户争议交易（即退款和拒付）数量急剧上升。拒付可能源于欺诈、未经授权的使用和账单错误，尤其是在持卡人投诉身份盗窃或对所购商品有异议时。目前尚不清楚这些公司为何出现争议交易激增。摩根大通已联系 Checkbook 寻求解释。
Checkbook 首席执行官 PJ Gupta 表示，Blindpay 和 Kontigo 等公司是导致拒付率上升的原因之一。Gupta 指出，这些公司需要确保通过其系统处理的交易合法有效，并核实汇款客户的身份。Gupta 还表示，虽然 Checkbook 对稳定币公司本身进行了客户尽职调查，但对客户的尽职调查则由这些公司自行负责。
Gupta 表示，当争议交易超过一定阈值时，Checkbook 和摩根大通会冻结客户账户。「在这种情况下，我们会暂停操作，并进行分析，直到获得保证。我们会将保证发送给银行，如果银行和我们都认为问题不会再次发生，我们就可以重新开放账户。如果我们无法达成一致，我们就不会重新开放账户。」Gupta 说道。
Gupta 表示，稳定币公司的交易量仅占 Checkbook 总交易量的一小部分，Checkbook 每月处理的交易量超过 10 亿美元。他表示，引发摩根大通采取行动的争议交易，是由于大量客户涌入使用稳定币公司提供的服务造成的。「这完全是因为他们打开了闸门，一大批人通过互联网涌入，」Gupta 在谈到这些初创公司的争议交易时说道。
委内瑞拉制裁
摩根大通表示，冻结这些稳定币公司账户并非出于其业务性质。「这与稳定币公司无关，」摩根大通发言人表示，「我们为稳定币发行商和相关企业提供银行服务，而且我们最近还促成了一家稳定币发行商上市。」 除此之外，该银行拒绝就此事置评。
Kontigo 从包括 Y Combinator 和 Founders Inc. 在内的多家风险投资公司筹集了 2000 万美元，是委内瑞拉监管机构授权在该国运营的两家加密货币平台之一。Kontigo 专注于服务委内瑞拉客户，其创始人表示，该公司已处理超过 10 亿美元的交易。过去二十年来，美国对委内瑞拉经济的某些部门、政府和个人实施了制裁，而唐纳德·特朗普总统一直在加大对委内瑞拉执政当局的压力。
在本月发布的 Kontigo 宣传视频中，该公司宣称：「只需 30 秒，全球各地的个人和企业即可使用 USDC 和 USDT 稳定币进行交易，无需 KYC（了解你的客户）。用户可以关联银行账户，并立即在全球范围内无限制地转移资金。」 Kontigo 联合创始人 Jesus Castillo 表示，客户无需为加密货币交易提交身份验证，但如果交易涉及法定货币，则需要进行身份验证。
据 Kontigo 与客户的沟通记录显示，摩根大通于 11 月突然冻结了该公司的账户。Checkbook 首席执行官 Gupta 表示，账户冻结是由于争议交易数量大幅增加所致。Castillo 则表示，他的初创公司以及其他类似公司都面临着 Checkbook 带来的问题。
Kontigo 在将资金转移出委内瑞拉的过程中扮演的角色，在透明国际（Transparency International）旗下委内瑞拉分会 Transparencia Venezuela 最近的一份报告中被重点提及。该报告称，用户可以通过委内瑞拉的私人银行向 Kontigo 数字钱包存入高达 10 万美元的资金，而无需对存款人进行任何身份验证。Castillo 表示这些说法不实，公司已对该非营利组织提起诉讼。透明国际委内瑞拉分会未对此置评。
他表示，Kontigo 还使用 Stripe 旗下的 Bridge 为其部分用户在美国和欧洲提供虚拟账户。Castillo 没有回应有关 Kontigo 合规控制的问题。Bridge 拒绝置评。
在摩根大通冻结了 Blindpay 的账户后，这家稳定币公司的首席执行官兼联合创始人 Simon Moura 和联合创始人 João Borges 飞往旧金山与 Y Combinator 的一位投资者会面，并寻找愿意与他们合作的新支付处理商或银行。
「不幸的是，我们被这家很有前途的支付处理商拒绝了，因为他们仍然不愿与稳定币公司合作，」Moura 在一篇已删除的博文中写道。Moura 还曾前往摩根大通的办公室，向他们介绍 Blindpay 的运作方式。
由于尽职调查方面存在问题，Blindpay 的潜在客户群似乎大幅缩减。首先，该公司在一篇后来被删除的博文中表示，来自「高风险国家」的客户需要「接受更严格的 KYC 流程」，这里指的是适用于银行的「了解你的客户」监管制度。几天后，Blindpay 又宣布，经过一轮尽职调查后，其所有虚拟账户和相关的加密钱包均已关闭。
