EP07丨漫谈 Agentic Payment：谁为 AI 的决定买单？

大家好，欢迎来到 Money in Motion。这是一档关注"钱如何流动"的播客。我们讨论的不是哪个概念最热，而是钱在真实世界里如何被重新移动、结算和信任。 这期我们从一个词的辨析开始，最后落在一个没人能回答的问题上：当 AI 替你做完了决定，出了事，谁买单。中间隔着卡组织、司法管辖、一份写不细的授权书，以及 crypto 到底有没有资格接住这件事。 Yuki（Money in Motion 联合创始人）× Kevin（Chain Tech 联合创始人）× Will（Money in Motion 联合创始人） 本文为播客第一期对谈精编，内容有删节与书面化处理，观点为嘉宾个人观点。 一、决策权第一次转移 Yuki： 开始之前先处理一个问题：为什么是 agentic payment，不是 agent payment？ Kevin： 消费其实走了三个阶段。最早去实体店，用现金或信用卡，一家一家逛；然后是电商，比价成本被压到几乎为零；再然后是直播带货——看完直播你会买很多自己根本不需要的东西，消费模式本身在变。 现在我们走在第四个阶段的路上：AI 替你去不同的地方找商品、比价格、下单。它和前三个阶段有一个根本区别——前三个阶段，做决定的始终是你本人。 买哪一款、什么价格、什么时候买、用什么方式付，全是消费者自己拍板。到第四阶段，AI 在你购买之前就把决定做完了。作为消费者，你第一次被一种智能化的东西替代。 至于用词，中文其实更直白，就是"智能体"。英文之所以要造 agentic，是因为 agent 早被占用了——你在海外说自己是 agent，别人第一反应是保险 agent，或者 travel agent。那是"人"的代理，跟 AI 替你做决定完全是两回事。 Will： 补一句词性。agent 是名词，是身份；agentic 强调的是这个智能体拥有自主决策权，是"决策"这件事动起来了。 但市面上很多号称 agentic payment 的项目，其实并没有动起来。它们做的还是自动支付——跟以前的订阅到期自动扣款没有本质区别。它没有让 agent 参与决策，更没有为自己的决策买单。 这是两者最大的分野。 Yuki： 所以判断标准很清楚：决策权有没有真的交出去。但现在很多东西是奔着这个标签去的，不是奔着这件事去的。 Will： 对。国内基本没人分清楚 agent 去自主调用 API、数据、算力，和 agent 替人做大额购物，是两个完全不同的场景。什么都要往上蹭，蹭得更夸张的直接叫"AI 支付"。 之前某宝号称有十万笔 AI 支付、做到多少交易额，可大家都没发现它有这个功能。我猜是把购物助手算了进去——你突然多了个 AI 购物助手，然后这个助手帮你完成了"AI 支付"。不管是支付机构、银行还是卡组织，对这件事的理解现在都还有偏差。 二、决策权走了，责任没跟上 Yuki： 概念含糊在营销层面没什么代价，但一旦真的把决策权交出去，代价就出现了。你觉得最大的障碍是什么？ Will： 先说没有障碍的那一半。agent 去买 DeepSeek、OpenAI 的数据 token、算力 token，之前有几个项目交易量涨得特别快，就是这个场景。因为买完就消耗掉了，不会有争议。 有争议的是另一半。让 agent 帮我订机票订酒店，大家的信任程度没那么高。我可以让它帮我搜索，最终下单还是我自己——我还是不放心把钱交给它。 Yuki： 我做过一场线上 panel，问大家：你愿不愿意给你的 agent 一千美金？ 不如把场景说具体。我对 agent 说：帮我订周一去纽约、周三晚上回来的机票，预算八千以内。它满足了预算，但订成周二出发、周四回来；或者选了一张特别便宜、完全不能退改的票。钱扣了，票出了。你找平台，平台说你已经授权给 agent 了；你找航空公司，航空公司说票已出不能退。每一方都拿得出理由。但这笔钱到底谁担责？ Kevin： 这个问题我们公众号 6 月投过票，问的就是"AI 刷卡出了问题谁负责"： 读者投得很踊跃，但四个选项分散成这样，本身就说明没有共识。这个该听听 Will 的，他是法律背景。 Will： 卡组织那套体系的责任分配相对完整，毕竟磨了几十年。但换成 AI 刷卡买错票，你会发现每一扇门都是关着的。 找发卡行——不认，因为你已经授权给 AI，而它最终认的是持卡人本人的授权。找航空公司——它不管你是人还是 agent，它收到的是一张有日期有金额的订单，按订单办事。找 AI 开发者——你去找 OpenAI 或者 Anthropic，很难说这是他们的问题。 本质上这是一个委托关系：你委托 agent 买机票，出了事谁承担。但法律上第一步就卡住了——服务器在美国，用户在香港，商户在新加坡，你去哪个司法辖区寻求救济？AI 是一个 Global by Default 的经济体，单一辖区非常难限定它的责任。 所以还得回到私人构建的争议解决框架里去，比如卡组织的框架。我还看到有保险公司推出了 AI 责任险，好像是慕尼黑再保险。 Kevin： 我听得头有点大，因为我已经习惯生活在卡组织的规则里。所以从法律角度看，卡组织规则和真正的法律体系其实是两套？卡相关的纠纷，很多时候在卡组织体系里就解决掉了，走不到司法这条路上？ Will： 对。这也是为什么这件事的出路更可能在私人框架里，而不是在法院。 三、那份写不细的授权书 Kevin： 但私人框架也得有个依据。如果我的指令本身写错了，委托人当然负责。可如果我写得清清楚楚，记录也没问题，它就是买错了，钱还付掉了，我该找谁？AI 不是主体，跟它 argue 没用，但它背后毕竟有公司。 Will： 实操上确实有这么一份依据。你跟 agent 对话之后付款，agent payment 公司会给你出一份 mandate，记录时间、金额、你的交易意图。 问题在于它的 scope 不会细。它不会写"因为我明天上午九点要开会，所以今天必须订这张票"，它只会写"我今天周三，去订一张机票"。而 scope 的精确程度，直接决定后面责任的归属。 说大一点，这就是一份授权书，后面会成为争议解决的依据。可这份授权书到底该写多少？我跟 AI 讲了一大堆话，它到底理解到什么程度？ 它知道"今天九点去订机票"，但它不知道我为什么要订这张票，也不知道订回来的是不是委托人真正想要的。其实日常也一样：你让助理去订机票，你都不一定满意，更何况 agent。 Kevin： 也就是说，意图这个东西本身就没法完整写下来。那责任最后只能往回落。 Will： 对。我们之前给 agent payment 客户起草用户协议，基本上都把 agent 的责任义务重新归回到实际使用的用户身上。因为 agent 追不到，它无法背锅。归根结底还是用它的那个人承担——因为这个人好找，也好落地。 四、责任落回人身上之后 Yuki： 我同意这个方向，而且我觉得它不只是权宜之计。 终局一定是 agent 会参与经济行为。现在 agent 已经进了组织和团队的日常工作，很多公司是"人 + agent"的状态，下一步就是进入经济活动。而在这里有几件事必须被记录：agent 如何识别你的意图，授权边界在哪里，哪些要记录、哪些要验证，以及对卡组织来说最关键的——谁给这个 agent 授权，它的 owner 是谁。 如果大家确认这个 agent 的身份属于我，那它出问题就该我背锅。有点像公司请了个财务，财务把钱汇错了，最后锅还是老板背。你顶多把他骂一顿，或者开了——骂的程度取决于汇错了多少钱。最终还是老板为员工的错误买单。 只是光有"谁背锅"还不够，还得有一整套事故认定的规则。这很像智能驾驶。 十五年前大家觉得它离我们很远，现在很近了，但要大规模落地仍有很多问题，而且已经不是技术问题。agentic payment 大概会重走一遍：先是技术问题，再是出事故谁担责，到了试点推广阶段，又变成事故如何鉴定、责任如何约定。 Kevin： 这个类比很贴切。驾驶者一选择自动驾驶，是不是就把驾驶责任移交出去了？出了问题怎么办？完全同构。而且智能驾驶技术上已经能实现了，之所以没大规模应用，我觉得也是责任问题。 Will： 而且智能驾驶的责任，看起来还比 agentic payment 容易界定——至少事故是在一个国家、一条马路上发生的。 五、那 crypto 能接住吗 Yuki： 所以问题就变成：有没有一套基础设施，能把授权、归属、担责这些东西记下来、并且改不掉。这也正好回到 crypto 和 AI 到底什么关系。 回到 BTC 白皮书，它最初要解决的就是结算——陌生人之间如何不依赖可信第三方完成电子支付。所以我觉得这两者一定会相遇，而且不是互相蹭热点。AI 改变的是生产力，crypto 要回答的是生产关系。 AI agent 带来的是生产力的变化：它开始理解目标、调用资源、组织任务，甚至代表人完成一部分工作。但生产关系一直没被解决——agent 到底代表谁？身份能不能被篡改？数据、模型、算力归谁？创造的价值怎么分？出错谁担责？crypto 接下来要想的，就是当这种新的生产力进来之后，如何把所有权、授权、收益分配和责任关系嵌进去，并且让它可追踪、不可篡改。 Kevin： 道理是这个道理。但要接住"争议"，它自己先得能处理争议——而这恰恰是它最弱的地方。 打个比方。很多人说我只收美元，别的不要。然后有一天有人说，我拿钻石付你，要不要？一开始看钻石当然好——值钱、体积小，现金要拎一箱，钻石一小袋随身就走。然后你发现钻石变现特别难，我收了没法直接花，只能跑珠宝店，还得看有没有人收。 稳定币的场景跟这个有太多相似。USDC 也好 USDT 也好，跟美元一比一挂钩，很多人既想拿它交易，又想拿它日常支付。你想想，它其实就是一箱一箱的美元现金，只是不占体积，只是一串代码。 但它跟信用卡最大的不同是：基本上你没有机会拒付。 信用卡有 chargeback，有一整套争议处理机制；加密货币是一锤定音——按下确认键，事情就结束了，所有可能的错误和损失当场盖棺定论。 Yuki： 也就是说，我们指望它去解决"AI 买错了怎么办"，可它自己连"人买错了怎么办"都还没解决。 而且它的出身也不站在这一边。去中心化、匿名化这些特性，自然而然会吸引那批人——它诞生的初衷本来就是满足不需要监管合规的诉求，而这个诉求会一直存在。 Kevin： 所以合规化是不是就等于放弃去中心化？这两个东西天然冲突。 Will： 某种意义上是，但现在的方向不是"选一个"，是被行情和监管一起推着走。这波人的行为跟 BTC 价格是同一条走势——币价上去，链上的钱就多，钱多了就要消费、要做项目，而这些项目又赶上这波合规浪潮，不管是特朗普在推，还是 CLARITY 法案通过，都会把原来链上原生的那批人往合规场景里赶。一旦进了合规场景，监管和持牌就是天大的问题。 Yuki： 换句话说，crypto 现在正在补的，恰恰是 agentic payment 需要它具备的那部分能力——规则、身份、争议处理。只是还没补完。 六、iPad 时刻还没到 Kevin： 补没补完，其实有一个很朴素的检验标准。 现在铺天盖地都在教大家怎么用 AI，好像不搞点 AI 就跟不上时代。但我觉得这本身就是个悖论。当初中国推二维码支付，如果你要先学二维码怎么来的、跟什么账户勾连、什么一级账户二级账户，那它根本推广不起来。 我印象最深的是第一代 iPad。当时我儿子两三岁，说实话那东西到我手上，我也得适应一下，要知道点哪儿。可你给一个两三岁的孩子，他拿过来就会用，不用教。电子产品做到不需要学习就能上手，才算成了。 所以 AI 最终一定是躲在后面，而不是站在前面。 Yuki： 我认同。它真正普及，是当大家觉得无感、觉得本来就该这样，而不是天天教大家用 AI。至于自媒体上为什么全是 AI 教程——我的体感是，因为 AI 创业不赚钱，只有卖课的赚钱。 Kevin： 你讲到最根本的事情了。当初 DeepSeek 刚火，不也满世界都是教程吗。 Will： 所以还是时间点没到，虽然我们都已经看到了那个时间点在哪。 稳定币提供的是全球、全天候、无休的结算能力。token 本身能无障碍地结算，但装在里面的东西可以是各种各样的。所以 agent 这条线过来，问题就变成：它到底把什么价值装进去——是算力 token，还是 API 服务？ 这才是后面全球化 AI 经济一个比较大的爆发点。但显然还没到。等它真到来的时候，也就是 Yuki 一直在问的那个问题的答案——AI 和 crypto 什么时候交汇，我觉得就是那个时候。 只是我们显然还没走到 Kevin 老师说的"拿到 iPad"的那一刻。所以还有非常多的工作要做。