加拿大银行道明银行（$TD）通过自2025年底至2026年上半年发布的各项调查和业务更新，揭示了美国家庭和中小企业的共同隐忧。尽管在“成本负担加重”的情况下长期乐观情绪依然存在，但现金储备薄弱，且在金融决策中，人们仍明显倾向于重视人为判断。
最引人注目的部分是美国首次购房者调查。TD在2026年美国首次购房者调查中指出，高房价和贷款负担正在改变购房策略。受访者将50年期抵押贷款、动用401(k)资金、购买需修缮房屋以及家庭资助等作为备选方案进行考量。尽管如此，仍有81%的人将拥有住房视为“长期明智的投资”。这意味着，尽管住房成本负担加重，但对安家置业的期望本身并未受挫。
中小企业领域也呈现类似氛围。根据TD于2026年4月28日公布的美国小企业财务准备情况调查，94%的受访者表示已为未来12至18个月做好准备。然而，持有超过6个月现金储备的比例仅为24%。表面看似乐观，但实际抗风险能力已不如前。此外，过去一年中遭遇欺诈的比例高达54%，这表明成本与安全已同时成为经营负担。
AI扩散迅速，但金融判断仍偏好“人为”
TD的2026年美国AI洞察报告显示了技术扩散速度与消费者心理之间的差距。调查显示，78%的美国人正在使用AI工具，而将AI用于个人金融的受访者比例从一年前的10%飙升至55%。这意味着AI在预算管理、支出分析、金融信息搜索等方面的应用已变得普遍。
然而，完全信任AI独立提供金融推荐的受访者比例仅为18%。这表明，尽管技术已迅速融入日常生活，但在涉及金钱问题时，人们仍强烈认为需要“人为监督”和最终确认。这与TD推出新品牌平台“更人性化”（More Human）的背景不谋而合。TD于2026年2月在北美范围内整合品牌形象，在推行数字化优先战略的同时，强调了“以人为本”的服务方式。扩大欺诈警报、加强可访问性、提供语言支持等措施也是在此同一思路下展开。
在消费模式方面，AI也已迅速渗透。根据TD 2025年的“Merry Money”调查，67%的美国年末购物者计划制定预算，77%的Z世代表示会为假日单独设立预算。其中，51%的人表示计划利用生成式AI进行预算规划。这印证了消费者在警惕过度消费的同时，积极使用数字工具的趋势。
嵌入式银行与区域重组……TD扩大企业客户触点
TD不仅仅止于发布调查，也在切实改变业务结构。面向美国企业客户，TD与Finspan合作，扩大了在工作日系统内直接调取银行账户信息的“嵌入式银行”服务。这是在现有与QuickBooks、Microsoft Dynamics、NetSuite、Sage Intacct对接的基础上，新增了对Workday的链接。TD预计某些业务环节可实现高达90%的时间节省，并力推IT负担小、即插即用的模式。
在组织运营方面，自2025年12月17日起，TD将其美国中南部大区重组为中大西洋大区和东南大区两个区域。宾夕法尼亚州、新泽西州、特拉华州、马里兰州、华盛顿特区和弗吉尼亚州由Rob Curley负责，从北卡罗来纳州到佛罗里达州则由Nick Miceli掌管。TD表示，此次重组是其旨在加快决策速度、加强区域合作的“One TD”运营模式的一部分。
贴近社区的行动也在继续。TD获得了夏洛特瓦伦泰恩5000座户外演出场的冠名权，将其命名为“TD Amp Valentine”进行运营。TD计划将当地办公室和员工基础与社区活动相结合，并提供15美元门票计划、持卡会员优先购票与折扣、以及金融教育等项目。按美元兑韩元汇率1493.30韩元计算，15美元约合22,400韩元。
住房、消费、小企业金融中显现的“成本压力时代”
综合房地产市场、消费、中小企业运营及社区发展调查来看，TD捕捉到的美国经济核心关键词可概括为“成本压力”与“选择性乐观”。事实上，在2025年11月发布的低收入家庭住房相关调查中，55%的受访者将高额建筑成本列为主要障碍，39%的人则认为是关税导致的价格上涨。预计2026年开发量将增加的比例为62%，但实际计划扩张业务的比例仅为29%。
最终，美国消费者和企业正在成本上升的环境中寻找绕行之路，例如更长期的贷款、更精细的预算管理、基于AI的自动化以及家庭和社区的支持。然而，TD的多项调查共同确认的一点是，即使技术和制度发生变化，最终信任的基准依然是“人”。从银行的角度来看，未来一段时间内，同时加强数字化效率与人性化服务很可能成为竞争力的核心。
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