来源：文汇网
编辑：Techub News-Junge
香港迈向“无现金”城市有诸多绊脚石，问题的症结是市面上太多电子支付工具，包括八达通、支付宝、Apple Pay等，却彼此并不互通，以致市场零散。
市面上诸多电子支付工具彼此并不互通，专家倡建官方电子货币“数码港元”，打通各种平台的藩篱。图为商户展示市面上的各种支付平台。 资料图片
（香港文汇报记者 文礼愿）香港迈向“无现金”城市有诸多绊脚石，问题的症结是市面上太多电子支付工具，包括八达通、支付宝、Apple Pay等，却彼此并不互通，以致市场零散。金融数码专家、香港数字金融协会联席会长陈家豪指出，与其修修补补使各电子支付工具更有兼容性，不如作出革命性改变，建立官方电子货币“数码港元”（e-HKD）。数码港元存在三大优势，包括可编程性、像现金一样的点对点交易及不需要清算，数码港元能成为纽带令目前各电子支付工具互通，化零为整。除了提升零售层面的方便性，数码港元具策略性，它能与内地力推的数字人民币（e-CNY），以及国际不同支付平台全面对接，真正巩固香港作为金融中心的领先地位。
香港零售层面的电子支付市场可谓百花齐放，信用卡、“转数快”、各式电子钱包应运而生，但工具太多反而分散市场，而且平台之间无法互通，例如客人使用平台A向商户支付货款，商户期望用该笔货款去补货，但供应商未必使用平台A，商户补货时惟有将货款转化为现金，再向供应商入货，反而削弱资金链的流畅性。如何打通各平台的藩篱，是实现全面电子支付的关键。
最大优势“可编程”更广泛应用
陈家豪分析，数码港元是彻底解决问题的有效方案，但工程浩大。他解释，数码港元犹如政府发行的电子版港元。最大的卖点在于它具备“可编程”（programmable）的特点，可游走于各种电子支付平台之中，使各平台互通。它又能透过预设条件执行程式指令，开拓更广更多的应用场景，例如通过数码港元的可编程特性，政府可向合资格的市民直接发放资助，同时可指定用途和到期日等，商户亦可将奖赏计划发放予客户，并指定消费用途。
◆香港数字金融协会联席会长陈家豪。香港文汇报记者文礼愿 摄
金融数码化已成国际大趋势，世界各地都加快推出自家的“央行数位货币”（CBDC），例如内地开发的数字人民币（e-CNY）钱包试点版 App 早前已于内地的 iOS 和 Android 应用程式商店上架并开放下载，据悉数字人民币试点计划的金额已达上千亿元人民币。
泰国等地也发行了CBDC，香港特区政府已洞悉数码港元有助巩固香港作为国际金融中心，早年已展开相关研究及启动先导计划。早前，金管局就宣布将于下月推出“港泰快速支付系统”连结，让香港居民到泰国旅游时可透过“转数快”（FPS）在当地逾800万商户透过二维码作支付，当场完成兑换。
可与国际支付平台无障碍对接
由于香港电子支付基建仍未成熟，使该支付系统未必能全面双方运作，在泰国游客访港时，理论上能在接受“转数快”支付的商户，透过“数码泰铢”PromptPay找数，但陈家豪指出，香港不少商户并未提供“转数快”收款方式，即使有泰国旅客登门光顾也“见财化水”，“如果日后香港推行数码港元统一收款机制，这种尴尬场面便迎刃而解，有效地跟国际间的电子支付平台无障碍对接。”
就此，香港金融管理局发言人表示，香港零售商户採用“转数快”虽然未及个人层面普及，但透过“转数快”付款予商户的交易量正在逐步上升，目前大约有近50,000个“转数快”商户可以选择使用“转数快”二维码作收款。这些商户如使用“转数快”二维码收款，便可以接受泰国游客利用其支援PromptPay的手机应用程式付款，商户亦无需为此额外修改其原有收款系统。
为商户提供数据分析 助市场推广添诱因
不少商户抱怨电子支付平台收费“小数怕长计”，令商户对安装电子支付却步。香港智慧城市联盟资讯科技管理委员会主席庞博文指出，香港电子支付平台的市场策略予人“未见官先打五十”印象，商户未体验电子支付的好处已被各种收费吓怕。他认为，电子支付平台的潜在盈利并非区区几个百分比手续费，只要把市场做起，平台能透过纪录用户的消费模式去收集大数据，有助商户进行市场推广，他建议电子支付平台提供大数据分析，提升商户安装的诱因。
租机改为“零蚊借机”
目前安装收款终端机的平台已由“租机”改为“借机”，只要求商户支付一二千元按金，之后每完成100元交易，平台收取1.5元至3元的手续费，变相是“零蚊借机”，但部分商家对按金的做法仍有保留。
在上环开设粥麵店的陈小姐至今仍只收现金，拒绝安装任何电子支付终端机，理由很简单：“与其将钱放在人家口袋做订金，不如摆在自己荷包。”因此，她会在收银柜前贴上大张告示，表明“只收现金”，“客人都乐于配合，不会因为没有电子支付就不来帮衬。”
科艺电脑系统总经理黎永成透露，平台1.5%至3%的手续费对于大额交易仍是负担，举例客人购买价值逾8,000元的手提电脑，商户向平台最多支付240元手续费，故有时他会鼓励客人以现金交易，并提供数十至一百元折扣优惠。
推增值服务扩大商机
庞博文指出，电子支付平台所收集的大数据极具商业价值，有助商户进行市场推广策略，“现金无论多方便都无法提供这些增值服务，支付平台在抢市场时除了研究减免手续费，也要向商户提供增值服务，例如为商户提供大数据，或者在平台刊登商户的推销广告，扩大商机，令商户热衷使用电子支付平台，不会在乎区区百分之几的手续费。”
YedPay联席创办人及营运长戴锦瑜认为，要吸引商户安装电子支付收款系统，用手机程式作支付工具，将是未来大势所趋。
立法会议员尚海龙分析，内地把握了疫情间市民抗拒接触现钞的现象，电子支付平台抢攻市场，关键离不开应用场景多。他举例说，内地支付平台容许商家将从客人所收取的付款金额用于订货结算支付，而不是只向商户收取使用平台的手续费，灵活性大增，也打通营商环境，故建议香港的电子支付平台创造能支援买货及卖货的付款平台，才会吸引更多人使用。
尚海龙建议特区政府参考澳门的做法，将消费券的使用方法限定为“多次重複使用”，即每日限定使用一个小量金额，例如每人每日上限200元，让市民习惯在日常生活中每天使用电子支付，逐渐养成习惯，“澳门现时使用电子支付的比例比香港还要高，几乎人人都用。”
