从盈透等海外券商，到银行、CEX 的出入金，个人合规银行账户使用的全面指南。
撰文：Tyler
今天的 Crypto，获取一张消费型 U 卡早已不是难事，但若想拥有一个银行账户级别、个人实名的合规外币账户，仍颇为稀缺。
无论你是一名 Crypto 用户，还是未接触过 Web3 的普通玩家，大概率都希望能轻松向盈透证券（IBKR）等海外券商入金投资欧美股、向海外相关服务支付外币货款，或为海外亲友跨境汇付学费。
说白了，绝大部分用户需要的不只是一张可以直接消费加密货币的外币预付卡，而是一套完整、合规的金融账户体系。年初，笔者就深入体验了 SafePal 与瑞士 Fiat24 银行合作推出的银行通道服务。
该服务不仅提供了方便小额消费和出金的万事达卡，更重要的是，也是一个支持欧元、瑞郎转账汇款的合规瑞士银行账户，可用于海外券商（如盈透、嘉信、老虎等）和加密交易所（如 Kraken、Bitstamp、Binance 等）的出入金（延伸阅读《一文读懂 SafePal 银行账户与万事达卡：从开户到海外券商入金全攻略》、《用 U 消费，SafePal 万事达卡的注册和使用保姆级教程》）。
经过近 3 个月的深度实测，笔者发现 SafePal & Fiat24 银行通道服务，实质上为中国大陆及其他原先缺乏类似服务的地区用户，提供了一个低门槛实现欧元 SEPA 转账汇款的便捷管道：基于 IBAN 欧元转账管道，首次让 Crypto 钱包具备了近乎全功能商业银行账户的能力。
说白了，与传统的「U 卡」相比，SafePal 银行通道服务既涵盖 Crypto 消费功能，更是一个可自由收发欧元、关联加密资产，并具备合规身份标签的完整金融账户——用户可以足不出户，远程开设一个合规的瑞士离岸银行账户，享受健全的银行账户出入金、转账汇款功能，特别适合有跨境转账汇款、出入金需求的用户。
因此，本文将针对利用该欧元 SEPA 转账汇款管道可实现的衍生使用场景，深入实测海外券商、传统银行 / 汇款服务商、加密交易所、Apple Pay/Google Pay 等多个方面，帮助大家更好地获取与掌握一个兼具合规性与多功能性的银行账户。
一、Crypto 与欧元的双向联通
如上文所言，SafePal 与 Fiat24 联合推出的银行通道服务，本质上是为用户提供了一个低门槛实现加密资产与欧元之间双向转换的合规通道。
那在进行欧元的转账汇款或出入金操作之前，首先还是需要确保银行账户中持有足够的欧元余额，目前也主要有两种方式：
1.通过 SafePal 钱包 App 将 USDC（Arbitrum）充值兑换为欧元
用户可以在 SafePal 钱包 App 的「Bank」页面中，选择「充值」服务，将链上的 USDC（Arbitrum）充值为 EUR，系统会根据实时汇率把 USDC 自动兑换为欧元。
如图所示，使用 117.5 枚 USDC 兑换 100 欧元时，系统显示的汇率约为 1 USDC ≈ 0.85 EUR，且会显示 1.175 USDC（1%）的充值手续费。
需要注意的是，实际上 SafePal 当前对所有 USDC 至法币的充值手续费实行 100% 返还政策，也就是说，用户支付的手续费还会以 USDC 形式全部返还，可在「等级」-「总奖励」中查看并提现。
2.通过 SEPA 转账将欧元汇入个人 SafePal 瑞士银行账户
除了通过加密资产充值外，用户还可以通过 SEPA（单一欧元支付区）转账，将其他银行或金融机构中的欧元资金汇入 SafePal 提供的瑞士银行账户，此方式适用于用户在其他银行或金融机构拥有欧元资金的情况。
具体操作步骤如下：
在 SafePal 钱包 App 中的「Bank」页面，点击「账户」进入账户详情页面，点击「Add」按钮，获取您的个人 IBAN（国际银行账户号码）和 BIC/SWIFT（银行识别码）；
或者在 SafePal 钱包 App 中的「Bank」页面，直接点击「充值」，右方即可进入账户详情页面获取您的个人 IBAN（国际银行账户号码）和 BIC/SWIFT（银行识别码）。
随后在您持有欧元资金的其他银行账户中，发起 SEPA 转账，填写收款人信息时，输入您在 SafePal App 中获取的 IBAN 和 BIC/SWIFT，确认转账信息无误后，提交转账请求。
这也意味着用户将欧元汇入 SafePal 提供的个人瑞士银行账户后，能够通过「买币」将欧元再兑换为链上 USDC 或其他加密资产（目前已支持其他 Swap 支持币种），从而实现 Crypto 与欧元的出入金双向联通。
需要注意的是，由于 SafePal & Fiat24 提供的是瑞士银行账户，因此个人 IBAN 为 CH 开头（瑞士的 IBAN 代码）+19 位数字的账户号码。
同时虽然 SafePal 和 Fiat24 不收取银行转账费用，但如涉及欧元的非欧盟跨区转账（如非欧盟区的新西兰银行），第三方银行可能会收取一定的手续费，因此在进行转账前建议咨询相关银行的费用政策。
总而言之，通过以上两种方式，SafePal 用户可以方便地将加密资产转换为欧元，或将其他银行 / 金融机构中的欧元资金汇入个人瑞士银行账户并兑换为 USDC 等链上币种，满足资金合规流转的出入金需求。
在此基础上，后续无论是用于海外券商出入金、CEX 出入金，抑或是日常消费、转账，还是支付 𝕏 等国际服务的订阅费用，SafePal 银行通道都提供了高效、低成本的解决方案。
二、SafePal 银行通道服务的实际应用场景
SafePal 与 Fiat24 联合推出的银行通道服务，为用户提供了一个低门槛实现加密资产与欧元之间双向转换的合规通道，以下是该服务在实际应用中的几种典型场景：
1.海外券商的欧元出入金（如盈透证券、嘉信理财）
由于 SafePal 提供的个人瑞士银行账户支持欧元转账汇款，因此用户可以将欧元资金直接汇入支持欧元 SEPA 入金的海外券商账户，如盈透证券（IBKR）、嘉信理财（Charles Schwab）等，为跨境投资需求提供了一个更便捷的资金出入通道。
本文就以盈透证券的欧元入金流程为例，全程无损，入金 0 费用（且通过盈透证券还可以按最优汇率，兑换为美元、港币等其他货币后提现至美卡或港卡等，更多管道大家也可自行开发测试）。
首先，打开盈透证券 APP（PC 端可具体参照类似流程），点击左上角菜单按键，进入个人设置页面。
然后点击「存入资金」，在弹出的选项中选择第一个「标准存款」，进入存款页面：
- 此前笔者多次通过 SafePal & Fiat24 欧元入金，所以如图所示，有「Bank Transfer-SR Saphirs」的记录，后续可直接点入；
- 如果是新用户首次欧元入金，则需要点击下方的「Use a new deposit method」，选择并添加入金付款方式；
随后在汇款币种中选择 EUR，存款方式选择第二种「Bank Transfer/SEPA」，再点击「Get Instructions」进入转账指令页面。
进入转账指令页面后，从上到下，依次有 4 项待填内容：
- 汇出机构（必填）：可以填写「SR Saphirstein AG」（Fiat24 的运营实体名称）；
- 账户号码（选填）：即上文提到的个人 IBAN 账号（CH+19 位数字）；
- 存款指令备注（必填）：一般填完首项后，该项会自动填充；
- 存款金额（必填）：填写计划汇款入金的具体金额，譬如 50；
注意，填完以上 4 项后，无需勾选下方的「Make this a recurring transaction」（使其成为定期转账），直接点击「Get Transfer Instructions」获取转账指令。
如下图右半部分，会呈现详细的转账指令信息，只需复制最下方的付款参考——U 开头 + 数字的个人 UID/ 个人姓名拼音，类似「U12345678/Tyler」。
随后回到 SafePal 钱包 APP 内的「Bank」页面，进入「转账」服务，点击「转账到交易平台」选项，选择「证券经纪商」与盈透证券「Interactive Brokers」，最后填写和此前在盈透证券中相同的转账金额和付款参考，点击确认并完成链上转账。
Tips：Fiat24 汇出欧元后，用户会收到邮件通知；一旦汇出，一般在欧美工作日，资金可在数小时内入金到账盈透证券。
2.传统银行 / 汇款服务商的欧元出入金指南（如国内银行，Wise/ 熊猫速汇等）
对于希望通过传统金融渠道实现欧元出入金的用户，SafePal 提供了与瑞士持牌银行 Fiat24 合作的个人 IBAN 账户，支持 SEPA 标准的欧元转账，以下将详细介绍如何通过国内银行或第三方汇款服务商（如 Wise、熊猫速汇）进行操作。
（1）入金服务
其中入金方面，中国大陆用户可基于国内银行的合法购汇服务，通过以下步骤将欧元资金汇入 SafePal 银行账户：
- 购汇：在个人名下的大陆银行账户中购买欧元现汇；
- 获取收款信息：如上文所述的，在 SafePal 钱包 App 中，依次点击「Bank」＞「账户」＞「账户」＞「Add」，获取个人 IBAN 账户信息（或在「Bank」页面，直接点击「充值」，右方即可进入账户详情页面获取您的个人 IBAN 账户信息）；
- 汇款：通过银行柜台或网上银行，将购得的欧元现汇汇入 SafePal 提供的瑞士银行账户；
- 购买 Crypto：资金到账后，进入 SafePal 银行页面的「买币」功能，将欧元兑换为 USDC 或其他 Swap 支持币种，资金将自动转入用户的 SafePal 钱包地址；
Tips：大部分国内银行的手机应用都支持线上购汇和境外汇款功能，可方便地完成上述操作（注意对比各家银行的购汇、汇款费用，找到最优惠的路径）；除此之外，亦可通过熊猫速汇等国际汇款服务商，走 CNY-->EUR 路径，完成入金。
（2）出金服务
同理，出金层面，也可选择将欧元汇回支持 SEPA 欧元收款的国内银行，进行结汇出金。
此外，用户也可将 SafePal 银行账户中的欧元资金转入 Wise 账户，再通过 Wise 将资金转入其他国家或地区的银行账户——譬如中国大陆的支付宝或微信，进而实现资金的跨境转移，这种方式特别适合需要将资金转回国内的用户。
具体操作时，需要先注册并激活 Wise 账户：新用户可下载 Wise App，完成注册（中国大陆地区用户可用护照操作），随后激活欧元账户——一般 Wise 会要求您转入一定金额（如 20 欧元）以激活账户，转入步骤如下（后续汇款至 Wise 也是同样的步骤）。
首先，打开 Wise，点击首页的「充值」，选择 EUR，先输入想要汇款至 Wise 的金额（譬如 50 EUR），然后付款方式选择「手动银行转账」（其他方式目前不适用于大陆用户）。
然后打开二维码生成器网站：基于上述 Wise 最后一个页面的收款方账号信息，依次对应填入 5 项必填信息，并生成二维码（除了最后一项的 UID，前 4 项理论上所有用户一致）：
- 收款方姓名：Wise Europe SA；
- IBAN：BE79967040785533；
- BIC/SWIFT：TRWIBEB1XXX；
- 汇入金额：填写计划汇款入金的具体金额，譬如 50；
- 付款参考：P 开头 +8 位数字的 UID；
随后点击左下方的「GENERATE QR CODE」，生成转账二维码。
最后回到 SafePal 钱包 App 内的「Bank」页面，点击「转账」，再使用右上角的二维码扫码功能，扫描上述生成的二维码，授权进行汇款转账，即可将指定金额的资金汇入 Wise 提供的收款账户。
待 Wise 收到欧元汇入后，只需在 Wise App 中选择汇款至人民币（CNY），收款方式选择支付宝或微信，而 Wise 转账至中国大陆的单笔最高限额为 50,000 元人民币，每个收款人每年最多可接收等值 5 万美元的人民币。
其中费用方面，Wise 汇款至中国大陆的手续费约为 1%，具体费用根据汇款金额而定（金额越高费用越高，但涨幅越来越小，实测转 5 万 RMB 大概收 450 RMB，不到 1%）——SafePal 汇款欧元 / 瑞郎至 Wise 等任何金融机构均免费。
Tips：Wise 初始尝试有时会不成功并退款回来，个人经验，如遇失败退回多试几次，逐步调大金额；汇款成功以后，稍等一段时间，SafePal 转账页面就会有联系人记录，此后就可以无需扫码，直接选择历史联系人汇款转账（据官方披露，第二季度会直接上线自主添加联系人的渠道）。
3.加密交易所 CEX 的出入金指南（币安、Kraken 等）
在当前的金融环境中，部分传统金融机构对直接来自加密交易所（如 Kraken）的资金转入可能会触发风控机制，导致资金被退回或冻结。
为规避此类风险，用户正好可以利用 SafePal & Fiat24 提供的加密友好型银行服务，作为中转通道，规避掉风险，实现资金的顺利流转。
出金操作：从交易所提现至 SafePal 银行账户
用户可将欧元从 Kraken 等交易所提现至 SafePal 提供的瑞士银行账户。此操作不仅降低了被传统银行风控的风险，还能确保资金的安全到达。提现后，用户可以选择将资金兑换为 USDC 或其他稳定币，进一步用于投资或转账。
入金操作：通过 SafePal 联名万事达卡向币安充值欧元
入金层面，也可以通过 SafePal 银行通道服务的联名万事达卡，实现欧元入金，其中币安 APP 内有两个入口（任选其一即可）：
（1）从首页「添加资金」进入，先将右上角的币种，从「CNY」切换为「EUR」，随后点击「充值 EUR」进去。
（2）在 C2C 服务中，先将右上角的币种，从「CNY」切换为「EUR」，随后点击「向账户充值 EUR」进去。
通过以上两个方式中的任意一个，即进入下图的充值页面，输入充值金额，填写 SafePal 万事达卡的卡号、有效期和 CVV 等信息，进行支付即可。
支付完成后，实测资金即可秒到账至币安账户，实现欧元（SafePal 万事达卡）→欧元（币安账户）。
注意，如需查看以上所需的万事达卡详细信息，可在 SafePal 钱包 App 内，复制卡片信息：
- 「Bank」页面，点击「银行卡」，进入详情页面；
- 点击「眼睛图标」；
- 在身份验证弹出窗口点击「确认」，完成钱包签名；
- 授权后可以点击查看完整卡号、有效期和 CVV 安全码，以便绑定到微信、支付宝或用于其他支付场景（注意：请勿将 CVV 安全码和卡号泄露给任何人）；
Tips：使用 SafePal 万事达卡进行美元支付，理论上也可以，不过意义不大，因为欧元主要是可以通过 IBAN 先从其他金融机构账户转到 SafePal/Fiat24，然后再入金币安，等于提供了一个欧元入金 CEX 的个人实名账户中转渠道，美元的话，本身万事达卡里的美元都是 USDC 充值来的，兜兜转转又回去了。
4.绑定 Apple Pay、Google Pay，支付 𝕏 蓝标等海外订阅
SafePal 银行通道服务中的万事达卡服务，目前也已支持绑定 Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay 等主流支付平台，用户可以将 SafePal 银行账户中的美元、欧元、瑞郎、人民币资金用于日常消费。
其中 Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay 的绑定流程大同小异：（1）打开 iPhone 上的「钱包」App/「Google Pay」App/「Samsung Pay」App，点击添加卡片；（2）输入 SafePal 万事达卡的卡号、持卡人姓名、有效期和 CVV 安全码（具体详细信息如上文所述）；（3）根据提示完成手机号码验证，输入收到的验证码以完成绑定。
绑定成功后，用户即可在支持 Apple Pay、Google Pay 或 Samsung Pay 的商户处使用 SafePal 万事达卡进行支付：
- App 内购买：如在 App Store 或 Google Play 中购买应用、游戏内道具等；
- 在线购物：在支持万事达卡的电商平台进行购物，如 Amazon、eBay 等；
- 实体店消费：在支持 Apple Pay、Google Pay 或 Samsung Pay 的实体商户处进行非接触式支付；
- 订阅其他服务：如 Netflix、Spotify、YouTube Premium 等国际订阅服务；
在此以近期不少用户反映的 𝕏 蓝标订阅为例——国内缺少好用海外卡的用户，往往会遇到传统支付方式受限的问题，通过以下步骤，有一个可以使用 SafePal 万事达卡成功订阅的曲线方式：
- 在 Android 设备上，打开「Google Play」App，进入「支付方式」设置，添加并绑定您的 SafePal 万事达卡；
- 打开 𝕏（Twitter）App，进入「设置与隐私」>「订阅」>「Twitter Blue」，选择订阅选项；
- 在支付页面，选择使用 Google Play 作为支付方式，系统将自动调用已绑定的 SafePal 万事达卡完成支付（不过会比网页端多一些费用）；
实测通过上述方式，就可以绕过传统支付渠道的限制，顺利完成 𝕏 蓝标的订阅。
三、使用心得与注意事项
总的来看，SafePal & Fiat24 的银行通道服务，主要可以分为两部分：
- 合规瑞士银行账户（IBAN 以 CH 开头）：适用于欧元（EUR）和瑞士法郎（CHF）的 SEPA 或 SWIFT 转账，常用于向海外券商（如盈透证券、嘉信理财）或交易所（如 Binance、Kraken）进行资金出入金操作；
- 联名万事达卡（MasterCard）：适合日常消费，可绑定支付宝、微信、Google Pay 等支付平台，实现线上线下支付；
其中个人实名银行账户的出入金操作，每一条路径均是与持牌金融机构 / 传统银行合作，所有资金流转遵循中国大陆外汇管制条例，算是提供了一个远比 C2C 更合规且安全的出入金通道。
而根据中国国家外汇管理局的规定，个人每年可进行等值 5 万美元的购汇和结汇，通过 SafePal 的银行账户，用户可以充分利用这一额度，实现加密资产与法币之间的高效转换，满足跨境收支和资产配置的需求。
实测中，由于 SafePal 正在进行长期免手续费活动，且汇入汇出均不额外收费，用户在出入金过程中仅需承担汇损和大陆银行（个别情况有第三方中转行）的相关费用，综合费用磨损约为 1%-3%——建议在工作日进行换汇操作，以获得更优的汇率。
需要再度强调的是，SafePal 银行账户与万事达卡的所有权通过 NFT 绑定至用户钱包地址，务必妥善保管助记词和私钥，避免资产丢失，且切记确保避免将万事达卡相关信息（卡号和 CVV 安全码）泄露给他人。
写在最后
近期 Web3 生态中 U 卡等加密支付卡如过江之鲫，俨然成为市场的新宠，只不过实事求是地讲，「U 卡狂欢」之下的许多产品本质上只是预付卡，功能仍局限于基础的消费支付——主要聚焦绑定支付宝 / 微信线下扫码消费、线上支付订阅。
这就难以满足用户在跨境资金流动、资产配置等方面的多元化需求，毕竟 U 卡仅实现「消费终端触达」，却无法构建资金流转的完整生态闭环——譬如当用户需要向盈透证券汇款入金时，99% 的 U 卡只能沉默。
因此客观来讲，SafePal & Fiat24 所代表的服务，不仅在费率方面具有竞争力，更在功能上实现了差异化——与传统的「U 卡」相比，SafePal 基于自身的个人实名合规瑞士银行账户，是目前少数支持欧元转账汇款的产品之一，为用户提供了一个合规、便捷、安全的 Crypto - 法币体系的出入金通道。
